Kredi Kartı Ek Taksit · Eski ve Yeni Ödeme Senaryosu

Başlangıç noktası, alışveriş sırasında faizsiz taksitlendirilmiş ve hiçbir taksiti henüz ödenmemiş tek bir işlemdir. İlk taksit de henüz ekstrelenmemiş olmalıdır. Kullanılan P tutarı, bu işlemin mevcut taksitlerinin toplam borcudur. Bu alan bütün kartın dönem borcunu, başka alışverişleri veya geçmişten gelen ödenmemiş faizi istemez. Peşin yapılmış bir harcamanın ilk kez taksitlendirilmesi de farklı bir ürün olduğundan bu rehberin kapsamına girmez. Girdinin sınırını dar tutmak, karşılaştırmanın neyi temsil ettiğini anlamayı kolaylaştırır.

Yeni plan, mevcut m aylık varsayımsal ödemenin yerine m+e aylık başka bir ödeme dizisi koyar. Burada e eklenen dönem sayısıdır. Örneğin mevcut üç döneme üç dönem eklenirse yeni plan altı dönem olur. Başka bir işlem borcu eklenmez ve kullanılacak yeni nakit hesaplanmaz. Her iki seçenek aynı mevcut P borcuyla başlar. Eski seçenekte bu borç faizsiz paylaşılır; yeni seçenekte P, girdiğiniz birleşik aylık oranla finanse edilmiş varsayılır. Bu son varsayım bir bankanın fiyat formülü olarak sunulmaz.

“Mevcut işlem borcu” sıfırdan büyük ve en çok 1 trilyon TL olabilir. Lira ve kuruş cinsinden, en çok iki ondalık basamakla girilir. Burada kullanılacak sayı, henüz ödenmemiş faizsiz işlemin bütün taksitlerinin toplamıdır. Nakit alışveriş fiyatının, başka finansman giderleri eklenmiş bir borcun veya son ekstre borcunun aynı anlama geldiğini varsaymayın. İşlemin kapsamını kendiniz belirlemelisiniz. Araç banka hesabınızdan borç veya ödeme bilgisi almaz; geçmiş ödeme mahsuplarını yapmaz.

Orijinal dönem sayısı m için 2–599 arasında tam sayı, ek dönem e için 1–598 arasında tam sayı kabul edilir. İkisinin toplamı olan yeni dönem sayısı en çok 600 olmalıdır. Bu sınırlar teknik hesap aralıklarıdır; kartınıza sunulabilecek taksit veya hukuki azami vade anlamına gelmez. Ek dönem sıfır seçilerek aynı plan başka bir adla üretilmez. Karşılaştırmanın amacı, taksit sayısı gerçekten artarken aylık ve toplam nakit çıkışının nasıl değiştiğini göstermektir.

Aylık faiz oranı ile faize eklenen kullanıcı yükü yüzde olarak girilir. Her biri sıfır ile yüzde 100 arasında ve en çok altı ondalık olabilir. Aylık yüzde 2 için 2 yazılır. “Ayrıca ödenen peşin gider” ise başlangıç anında ayrı karşılanan tutardır; sıfır ile 1 trilyon TL arasında ve en çok iki ondalıkla kabul edilir. Bu gider yeni borca eklenmez. Dolayısıyla faiz üretmez ve aylık taksiti değiştirmez. Sıfır yük veya gider, resmî bir muafiyetin doğrulandığını göstermez.

Eski planda P borcu m döneme kuruş kaybetmeden dağıtılır. Toplam kuruş sayısı m’ye tam bölünür; bölüm her aya verilen temel kuruş tutarıdır. Bölme kalanı kadar ilk aya birer kuruş daha eklenir. Örneğin 100,01 TL üç aya paylaşılırsa ilk iki ay 33,34 TL, son ay 33,33 TL olur. Bu dağılımda toplam tam olarak 100,01 TL’dir. Gizli küsurat sonraki ayın borcu olarak saklanmaz ve toplamı tamamlamak için açıklanmamış yeni bir gider eklenmez.

Bu eski plan, bankanızın gerçek kuruş dağıtımının bulunduğu iddiasını taşımaz. Bazı belgelerde kuruş farkı ilk aylara, bazılarında son takside yansıtılabilir. Burada ilk kalan aylara birer kuruş koyma kuralı karşılaştırma için açıkça seçilmiştir. Eski planda faiz veya ayrı gider yoktur; bütün m ödeme toplamı P’dir. m dönem tamamlandıktan sonra aynı çizelgedeki eski ödeme sütunu sıfır olur. Böylece yeni planın devam ettiği ek dönemleri eski borç varmış gibi doldurmazsınız.

Birleşik aylık oran, r = aylık yüzde / 100 × (1 + kullanıcı yükü / 100) eşitliğiyle kurulur. Aylık yüzde 1 ve faize yüzde 20 yük girildiğinde birleşik aylık oran yüzde 1,2 olur. Kullanıcı yükü borcun yüzde 20’sinin bir defada eklenmesi değildir; faiz oranını bu oranda büyüten bir varsayımdır. Gerçek bir verginin matrahı, tahakkuku veya hangi müşteri için geçerli olduğu otomatik seçilmez. Sonuçtaki finansman sütunu faiz ve girilen yükü birlikte gösterir.

Yeni n=m+e dönemlik teorik taksit, dönem sonu eşit ödemelerin bugünkü değeri yöntemiyle çözülür. Pozitif oran için A = P × r / [1−(1+r)^−n] kullanılır. Faiz sıfırsa ayrıca tanımlanan sınır A=P/n olur. İlk ödeme bir eşit aylık dönem sonra kabul edilir. P’nin tamamına bu başlangıçtan itibaren finansman oranı uygulanması, bu aracın özgün senaryo seçimidir. Önceki faizsiz taksitlerin gerçek tarihlerinden hareketle bankaya özgü ek vade fiyatı hesaplandığı söylenmez.

Teorik A tam kesir olarak bulunur ve sonra kuruşa alınır; tam yarım kuruş yukarı yuvarlanır. Her dönemin faiz ve kullanıcı yükü de o dönemin başındaki gerçek kuruş borcundan ayrıca hesaplanıp aynı yöntemle yuvarlanır. Önceki satırın sonunda gösterilen bakiye, sonraki dönemin başlangıcıdır. Tabloda görünmeyen daha hassas bir borç yürütülmez. Bu yöntemle faiz, ödeme ve kalan anapara arasındaki ilişki her satırdan denetlenebilir. Kuruş sonucu, yuvarlanmamış teorik taksitle aynı şey değildir.

Son dönemden önce ödeme, sabit A ile o günün borç artı faiz toplamından küçük olanıdır. Böylece borcun çok küçük kaldığı bir ayda taksit borcu aşmaz. Bakiye sıfırlanırsa sonraki dönemlerin ödeme ve faizleri sıfır gösterilir; planın n satırı korunur. Son dönemde ise kalan borç ve o dönemin faizi tamamen ödenir. Bu nedenle son ödeme, üstteki sabit taksitten farklı olabilir. Ayrı ve önceden seçilmiş bir balon anapara bulunmaz; son ödeme kuruş bakiyesini kapatır.

Bir ödeme, o dönemin kuruş faizinden küçük kalıyorsa araç faizin borca eklenmesine sessizce izin vermez; açık hata verir. Ayrıca çok küçük bir borç ve uzun dönem seçildiğinde sabit A sıfır kuruşa yuvarlanabilir. Dönem faizleri de sıfırsa ara dönemlerde hiç ödeme çıkmayıp P’nin tamamı son ayda kapanabilir. Bunu eşit tutarda gerçek ödeme vaadi gibi okumayın. Tablodaki son ödemeyi mutlaka kontrol edin; üstte sıfır görünen normal taksit borcun ortadan kalktığı anlamına gelmez.

Peşin gider zaman çizelgesinin sıfırıncı döneminde gösterilir. Eski seçenekte bu karşılaştırmaya ait başlangıç ödemesi sıfırdır; yeni seçenekte girdiğiniz gider vardır. Aylık borç ödemeleri birinci dönemden başlar. Bu giderin P’ye veya taksitlere yeniden eklenmemesi gerekir. Yeni toplam nakit çıkışı, yeni borç ödemelerinin toplamı ile başlangıç giderinin toplamıdır. Aynı giderin hem sıfırıncı satırda hem başka bir ödeme toplamında ikinci kez sayılması sonucu hatalı büyütür.

Eski toplam ödeme P olduğundan yeni toplam nakit çıkışı eksi P, bu karşılaştırmanın toplam ek çıkışını verir. Bu tutar yeni planın toplam faiz ve kullanıcı yükü ile peşin giderinin toplamına eşittir. Eski planda bir finansman oranı varsayılmadığı için ortadan kaldırılmış eski faiz indirimi hesaplanmaz. Sonuç nominal ödeme farkıdır. Paranın zaman değerini ayrıca karşılaştıran bir yatırım getirisi, resmî yıllık maliyet oranı veya bir seçeneğin sizin için uygun olduğuna ilişkin karar değildir.

Çizelgedeki aylık fark yeni nakit çıkışı eksi eski ödemedir. Pozitif değer o dönemde yeni seçenekte daha fazla, negatif değer daha az para çıktığını gösterir. Sıfırıncı dönemde peşin gider varsa fark pozitiftir. İlk aylarda yeni taksit eski ödemeden düşükse negatif farklar görülebilir. Eski plan bittikten sonra eski ödeme sıfır olduğundan, devam eden yeni ödemeler pozitif fark oluşturur. Bu işaret değişimi, taksit uzatmanın aylık rahatlama ile sonraki dönem yükünü birlikte taşıyabileceğini gösterir.

Birikimli fark, başlangıçtan o satıra kadar bütün aylık farkların toplamıdır. İlk aylarda negatif olması toplam maliyetin düştüğü anlamına gelmez; yalnız o güne kadar daha az nakit çıktığını belirtir. Son satırdaki birikimli fark yeni toplam nakit çıkışı eksi P’ye eşit olmalıdır. Başlangıç gideri de bu toplamın içindedir. Aynı karşılaştırmada hem aylık fark hem birikimli fark sütunlarını izlemek, bütçedeki etkilerin hangi dönemde oluştuğunu ayırmanıza yardım eder.

Özet sonuçlarını üç grup halinde okuyabilirsiniz. Önce mevcut borcu, eski dönem sayısını, eklenen dönemleri ve yeni toplam süreyi kontrol edin. Ardından eski ilk ve son kuruş ödemelerini yeni sabit taksitle karşılaştırın. İlk ayın farkı yalnız o ayı anlatır. “Yeni son gerçek taksit” son pozitif borç ödemesidir; yanında verilen son pozitif ödeme ayı planlanan sondan önce olabilir. Sonraki sıfır satırlar bu tutara yeni tahsilat eklemez. Son olarak toplam faiz ve kullanıcı yükünü, yeni borç geri ödemesini, peşin gideri, yeni toplam nakit çıkışını ve eski plana göre toplam farkı birlikte inceleyin. Girilen oranlar ve birleşik oran da senaryonun hangi hesap varsayımıyla üretildiğini gösterir.

Çizelgenin on sütunu dönem, eski ödeme, yeni borç ödemesi, yeni faiz ve kullanıcı yükü, yeni anapara ödemesi, yeni kalan borç, ayrıca ödenen gider, yeni toplam nakit çıkışı, aylık fark ve birikimli farktır. Sıfırıncı satır başlangıç giderini ayırır; bu satırda borç taksiti veya faiz tahsil edilmez. Birinci dönemden sonra yeni borç ödemesinden faiz ve yük çıkarıldığında anapara ödemesi bulunur. Bütün yeni anapara ödemeleri P’yi vermeli, son kalan borç sıfır olmalıdır.

Önce kapsamı uygun tek işlemin toplam borcunu ve mevcut faizsiz taksit sayısını hazırlayın. Hiçbir taksidin ödenmediğinden ve ilk taksidin henüz ekstrelenmediğinden emin olduğunuz senaryoyu girin. Kaç ek dönem değerlendireceğinizi seçin. Ardından aylık faiz, faiz üzerine kullanıcı yükü ve ayrıca ödeyeceğiniz gider varsayımını yazın. Sonuçta ilk ayın ödeme farkına bakın; ardından eski planın bittiği satırı ve yeni planın son satırını inceleyin. Böylece ilk aylardaki azalış ile sonraki dönemlerde devam eden ödemeleri ayrı görürsünüz.

Başka bir senaryo için yalnız ek dönem sayısını değiştirin. Oran ve gideri de aynı anda değiştirirseniz farkın kaynağını ayırmak zorlaşır. Yeni taksitin küçülmesiyle toplam finansman yükünün nasıl değiştiğini, son ödeme düzeltmesinin belirgin olup olmadığını ve son birikimli farkı karşılaştırın. Hangi ödemenin bütçenize sığdığına araç karar vermez. Karşılaştırmayı, gelecekteki gelirinizin kesin gerçekleşeceği veya banka ürününün size sunulacağı varsayımını eklemeden kendi nakit planınızla birlikte değerlendirin.

Bir bankada ek taksit seçeneği görüyorsanız ilk olarak işlemin ürün tanımını okuyun. Zaten faizsiz taksitli bir alışverişe mi taksit ekleniyor, yoksa peşin işlem ilk kez mi taksitlendiriliyor? Henüz ödenmemiş bütün ilk taksitler mi söz konusu, yoksa geçmiş ekstre borcu mu ele alınıyor? Bu araç yalnız belirtilen ilk kapsamı karşılaştırır. Sonra gösterilen oranın aylık olup olmadığını, giderin ayrıca mı karşılandığını ve ilk ödeme zamanını inceleyin. Uymayan tanımları sonuç tutturmak için aynı alana zorlamayın.

Teklifin rakamları burada oluşan planla farklıysa sonuçtan doğrudan hata hükmü çıkarmayın. Banka orijinal faizsiz vadeyi, işlemden ilk son ödeme gününe kadar gerçek süreyi, farklı yuvarlama veya başka tahakkuk yöntemini kullanıyor olabilir. Bu hesaplayıcı bunları doğruladığını söylemez. Buradaki eski kuruş paylaşımı da banka belgenizin aynısı olmak zorunda değildir. Önce farkın tutar, zamanlama veya yöntemden hangisine ait olduğunu ayırmak, karşılaştırmadan elde edilebilecek somut ve yararlı bilgidir.

Girdiler: mevcut faizsiz işlem borcu 12.000,00 TL; orijinal dönem 3 ay; ek dönem 3 ay; aylık faiz yüzde 2; faize eklenen kullanıcı yükü yüzde 0; ayrıca ödenen peşin gider 0,00 TL.

Eski varsayımsal plan üç adet 4.000,00 TL ödemeden oluşur. Yeni senaryo aynı borcu altı döneme ve girilen aylık yüzde 2 oranına göre planlar. İlk üç dönemde iki seçeneğin ödemelerini, daha sonra eski ödeme sıfırken devam eden yeni ödemeleri karşılaştırın. Yeni taksit küçük görünse bile son satırdaki toplam farkı ayrıca okuyun. Peşin gider bulunmadığı için sıfırıncı satırdaki nakit farkı sıfırdır. Örneğin oranı bir bankanın güncel fiyatı olarak kullanılmamıştır.

Girdiler: mevcut faizsiz işlem borcu 100,01 TL; orijinal dönem 3 ay; ek dönem 2 ay; aylık faiz yüzde 0; faize eklenen kullanıcı yükü yüzde 0; ayrıca ödenen peşin gider 2,50 TL.

Eski planın ilk iki ödemesi 33,34 TL, son ödemesi 33,33 TL’dir. Yeni senaryo beş dönemdedir; kuruşa alınan sabit normal ödeme ile son kapanış tutarı aynı olmak zorunda değildir. Faiz ve yük sıfır olduğundan yeni borç ödemelerinin toplamı yine 100,01 TL olur. Ayrıca ödenen 2,50 TL gider toplam nakit çıkışını 102,51 TL’ye taşır. Son birikimli fark bu nedenle 2,50 TL’dir. Bu örnek, sıfır faizle toplam ek çıkışın aynı kavram olmadığını gösterir.

Girdiler: mevcut faizsiz işlem borcu 9.000,00 TL; orijinal dönem 3 ay; ek dönem 3 ay; aylık faiz yüzde 1; faize eklenen kullanıcı yükü yüzde 20; ayrıca ödenen peşin gider 90,00 TL.

Eski plan üç adet 3.000,00 TL ödeme içerir. Yeni altı dönemli senaryoda birleşik aylık oran yüzde 1,2’dir. Başlangıçta ayrıca 90,00 TL çıktığından birikimli farkın ilk satırı bu gideri gösterir. Sonraki satırlarda yeni taksitlerin faiz ve anapara bölümlerini, eski ödemelerle farklarını ve kalan borcu izleyin. Son toplam fark, bütün yeni faiz ve kullanıcı yüküne 90,00 TL giderin bir kez eklenmesidir. Kullanıcı yükü herhangi bir güncel vergi oranı iddiası taşımaz.

Bonus Ek Taksit sayfası, mevcut taksitli alışverişin ilk taksit ekstresi kesilmeden daha fazla taksitle yeniden planlanmasını ayrı ürün olarak açıklamaktadır. Bonus İşlem Taksitlendir sayfası ise peşin işlemin ilk kez taksitlendirilmesini tanımlar. İki sayfa 16 Ekim 2026 tarihinde okunmuştur. Oran tablolarında görülen 1 Ocak 2026 güncellemesi, bütün ürün hükümlerinin yayın veya yürürlük tarihi olarak alınmamıştır. Burada bu tablolardan hazır oran, sektör uygunluğu veya tarife aktarılmamıştır.

Akbank Ek Taksit ve Axess Ek Taksit sayfaları da 16 Ekim 2026 tarihinde doğrudan okunmuştur. Görünür bir yayın, güncelleme veya ayrı yürürlük tarihi saptanmamıştır. Sayfalar ürün ayrımını ve faizsiz taksitli işlem bağlamını destekler; eski planın burada seçilen kuruş dağılımını veya yeni annüite hesabını banka formülü olarak doğrulamaz. Kaynağın okunduğu gün, oranların veya mevzuatın bütün durumlar için geçerli olduğu gün olarak sunulmaz.

Eşit dönem sonu ödemelerin bugünkü değeri yöntemi için OpenStax, Rice University tarafından yayımlanan Principles of Finance 2e, 8.2 Annuities ve 8.3 Loan Amortization bölümleri yöntem kaynağıdır. Okuma tarihi 16 Ekim 2026, gösterilen kitap yayını 24 Haziran 2026 ve telif tarihi 6 Temmuz 2026’dır. Bunlar kredi ürününün yürürlük tarihleri değildir. Hukuki uygunluk, gecikme, gerçek gün sayısı, geçmiş ödeme, faiz kapitalizasyonu ve resmî yıllık maliyet hesabı kapsam dışıdır.