Ortak bütçeyle çoklu borç ödeme planı

Listeye iki ile sekiz arasında borç yazılır. Her satırda anonim bir etiket, açılış anaparası, aylık yüzde oranı ve sabit temel ödeme bulunur. Alanlar noktalı virgülle ayrılır: etiket;anapara;aylık_yüzde;temel_ödeme. Etiket, sonuçlarda satırları birbirinden ayırmaya yarar. Hesap numarası, kart numarası, kimlik bilgisi veya gerçek kişi adı kullanmak gerekmez. Açılış anaparası, modelin ilk ayının başında henüz ödenmemiş olduğu varsayılan borçtur. Daha önce yapılmış ödemeler bu tutardan ayrıca yeniden düşülmez.

Her borcun temel ödeme tutarı başlangıçta belirlenir ve sonraki aylarda aynı para tutarı olarak korunur. Bu tutar araç tarafından bir kredi vadesinden türetilmez. Kullanıcı listesine hazır bir örnek ödeme yazar. Gerçek bir kredi kartı asgarisi, sözleşmedeki taksit veya yasal zorunluluk olduğu otomatik kabul edilmez. Ayrıca satırlar farklı para birimlerinde olamaz. Ortak bütçe ile bütün anaparalar ve ödemeler aynı para birimiyle anlamlıdır; araç arada kur dönüşümü yapmaz.

Bu listede nokta ve virgül ondalık ayırıcı olarak kullanılabilir; binlik ayırıcı kullanılmaz. Bin TL için 1000 yazılır. Bir sayının içindeki noktayı binlik ayırıcı olarak yorumlayıp kaldıran bir dönüşüm yapılmaz. Para tutarlarında değeri değiştiren en çok iki, aylık oranlarda en çok altı ondalık basamak kabul edilir. Desteklenen hassasiyeti aşan bir değer, kabul edilen sınıra yuvarlanarak hesaba alınmaz. Kullanıcının istediği tutar ile gerçekten işlenen tutar farklılaştırılmaz.

Anapara ve temel ödeme, her borç için 0,01 TL ile 1 milyar TL arasında olmalıdır. Aylık yüzde sıfır ile yüzde 100 arasındadır. Ortak bütçe 0,01 TL ile 8 milyar TL arasında, inceleme süresi ise 1 ile 600 tam ay arasında seçilir. Bu aralıklar hesap alanının teknik sınırlarıdır. Bir borcun yasal limiti, izin verilen faiz oranı veya ürün vadesi anlamına gelmez. Gerçek bir sözleşmeye uygunluk bu alanların kabul edilmesinden çıkarılamaz.

Aylık yüzde doğrudan kullanıcı girdisidir. Hesapta kullanılacak kesir oranı, bu yüzdenin yüze bölünmesiyle bulunur. Yıllık oran kendiliğinden aylığa çevrilmez. Listeye yıllık bir yüzde yazılması, farklı bir senaryo oluşturur. Her borcun oranı bütün model boyunca sabittir. Faizin sonradan değişmesi, yeni borç kullanılması veya listeye yeni işlem eklenmesi bu ilk kapsamın içinde değildir. Sıfır oranlı borçlar da listeye alınabilir; bu durumda o borç için dönem faizi sıfır kalır.

Her sabit temel ödeme, kendi borcunun ilk ayda kuruşa alınan faizini kesin olarak aşmalıdır. Faizle eşit ödeme yeterli değildir; anaparanın da azalması gerekir. Koşul sağlanmıyorsa ortak bütçedeki ek para o borcu azaltabilecek olsa bile giriş reddedilir. Böylece temel ödemesi kendi başına borcu azaltmayan bir liste, sonradan dağıtılan ek parayla geçerliymiş gibi gösterilmez. Bu, aracın dar başlangıç koşuludur; gerçek bir ürünün asgari ödeme düzeni hakkında hüküm değildir.

Ortak aylık bütçe, listedeki bütün temel tutarların başlangıç toplamını karşılamalıdır. Bütçe yalnız ek ödeme için ayrılan para değildir. Önce bütün temel ödemelerin, ardından varsa ek dağıtımın çıktığı toplam aylık havuzdur. Bir borç kapandığında bütçe azaltılmaz. Kapanmış borca ayrılmayan tutar, aynı bütçenin içinde kalan borçlar için kullanılabilir hale gelir. Böylece önceki bir borcun kapanması sonraki borcun ödeme payını büyütebilir.

Bütün borçların aynı ayda kapanmasına yetecek kadar bütçe varsa, kullanılacak tutar gerçekten kalan borç ve faizle sınırlanır. Bütçenin tamamı zorla harcanmaz. Kullanılmayan kısım ayrı gösterilir; borç ödemesi veya faiz tasarrufu diye yeniden sayılmaz. Son ayın toplam ödemesini anlamak için bütçe tutarına değil, planın o ay gerçekten uyguladığı ödemelere bakmak gerekir. Sabit bütçe, bütün aylarda aynı miktarda ödeme yapılacağına dair koşulsuz bir ifade değildir.

Her ay önce açık olan bütün borçların dönem başı bakiyeleri alınır. Her biri için açılış anaparası ile kendi sabit aylık oranı çarpılır. Oluşan faiz en yakın kuruşa, tam yarım kuruşta yukarı alınır. Bu ayın faizi, o ay daha sonra yapılacak ek ödemenin ardından kalan bakiyeden hesaplanmaz. Önce açılış faizi belirlenir; temel ve ek ödemeler bundan sonra gerçekleşir. Faiz ödenir, sonraki aya taşınıp yeni faiz doğuran bir borca dönüştürülmez.

İkinci aşamada bütün borçların temel ödemeleri uygulanır. Borcun anaparası ve o ayın faizi temel tutardan küçükse ödeme bu toplamla sınırlanır. Başka bir borca henüz ek para gitmeden önce bütün açık borçlar bu temel aşamadan geçer. Ardından ortak bütçeden gerçekten kullanılan temel ödemeler çıkarılır. Kalan para, seçilmiş öncelik sırasına göre temel ödemelerden sonraki anaparalara dağıtılır. Ek tutar bir borcu kapatır ve bütçede para kalırsa sıra aynı ay içinde sonraki açık borca geçer.

Yüksek oran sırası, girilmiş aylık oranları büyükten küçüğe dizer. Oranların birbirine çok yakın olması halinde de kabul edilmiş kesin değerler karşılaştırılır. Küçük başlangıç bakiyesi sırası ise ilk listedeki açılış anaparalarını küçükten büyüğe dizer. Bu sıra sabittir; sonraki aylarda kalan bakiyeler değiştiğinde liste yeniden küçükten büyüğe kurulmaz. Başlangıçta seçilmiş sıradaki bir borç kapanınca onun ardından gelen açık borca geçilir.

Kullanıcı sırası yönteminde öncelik, listenin yukarıdan aşağıya giriş sırasıdır. Oran veya tutara göre otomatik yeni sıralama yapılmaz. Diğer iki yöntemde eşit oranlar ya da eşit başlangıç bakiyeleri varsa giriş satırı eşitliği çözer. Hiçbir yöntemde temel ödeme aşaması atlanmaz; öncelik yalnız bu aşamadan sonra kalan ortak para içindir. Bu nedenle öncelikli olmayan bir borç da açık olduğu her ay kendi uygulanabilir temel ödemesini alır.

Borç bakiyeleri ve ödemeler tam kuruş olarak izlenir. Her borcun aylık faiz tutarı ayrı olarak yarımda yukarı kuruşa alınır. Sonraki ayın açılışı, önceki ayın bu açık kuruş işlemlerinden kalan gerçek model bakiyesidir. Bir ayın bütün borçlarının faizini önce yaklaşık bir toplamda birleştirip ardından tek kuruş işlemi yapmak aynı yöntem değildir. Rehberdeki aylık faiz sırası, sonuçların hangi kuralla üretildiğini açık tutmak içindir.

Bu kuruş politikası bir bankanın bütün işlem kurallarının kopyası olarak sunulmaz. Büyük tutarlarda kısa bir sayı görünümü bütün kuruşları güvenilir biçimde taşıyamıyorsa sonuçta tam para yazımı kullanılabilir. Görünümün para metnine dönüşmesi, borcun büyüdüğü veya yeni bir ücret eklendiği anlamına gelmez. Kayıtların amacı, ödemelerin toplamı ile kalan anaparanın aynı kuruş hesabında uzlaşmasını sağlamaktır. Kullanıcının girdiği hassasiyet, sonradan sessizce değiştirilmez.

Temel ödemenin bir bölümü o ayın faizini karşılar; faizden sonra kalan bölümü anaparayı azaltır. Temel aşamadan sonraki ek dağıtım doğrudan kalan anaparaya gider. Anapara, temel ödemelerin anapara parçaları ile ek dağıtımların birlikte etkisiyle kapanır. Aynı ek tutar hem anaparadan düşülüp hem ayrıca ikinci bir borç azaltımı gibi uygulanmaz. Ek ödemelerin nakit çıkışları da toplamdan çıkarılmaz. Borcu daha hızlı azaltan tutarın gerçekten ödenmiş olduğu görünür kalır.

Tam kapanmış bir planın bütün ödemeleri, başlangıç anaparalarının toplamı ile model boyunca oluşan faizlerin toplamına eşittir. İnceleme süresi bittiğinde borç kalmışsa aynı uzlaşmaya kalan anapara da dahil edilir. Başlangıç anaparaları ve oluşmuş faizlerden yapılmış ödemeler çıkarıldığında kalan toplam borç bulunur. Bu durumda ödemeler toplamını bütün borçların yaşam boyu maliyeti diye adlandırmak doğru olmaz. Henüz gerçekleşmemiş sonraki dönem faizleri o toplamın içinde değildir.

Ayrıntılı bölüm, seçtiğiniz yöntemin aylar ve borçlar üzerindeki dağılımını izlemek içindir. Açılış tutarı, faiz, temel ödeme, ek pay ve kapanış bakiyesi birlikte okunur. Bir borcun kapanışına kadar olan kayıtları, o borcun ne kadar anapara ve faiz ödediğini açıklar. Ortak bütçenin bir borca yoğunlaşması, diğer bütün borçların ödemesiz kaldığı anlamına gelmez; temel aşama ile ek aşama sonuçlarda ayrı kalemlerdir.

Üç yöntemin özeti aynı girdileri kullanır. Faiz, toplam ödeme, kalan anapara ve kapanış durumu karşılaştırılabilir. Ancak bir yöntemin belirli örnekte daha düşük faiz göstermesi kişiye uygunluk değerlendirmesi değildir. Model gelir değişimini, beklenmedik giderleri veya gerçek sözleşme koşullarını bilmez. Sonuçlar bir yöntemin bütün olası durumlarda üstün olduğu biçiminde genellenmez. Kullanıcıya gösterilen şey, aynı açık varsayımlarla hesaplanan üç farklı dağılımın sayısal sonucudur.

İnceleme süresi modelin ne kadar ileri yürütüleceğini belirler. Bütün borçlar bu süreden önce kapanırsa plan gerçek kapanış ayında durur. Sürenin sonunda borç kalıyorsa kalan tutar korunur ve açıkça gösterilir. Aracın son satırının görünmesi tek başına borcun bittiğini göstermez. Tam kapanış bilgisi ile teknik sürenin tamamlanması farklı durumlardır. Henüz kapanmayan bir plana tamamlanmış ödeme süresi veya kesin kapanış ayı yazılmaz.

Aynı nedenle, ufuk içinde görülen faiz ve ödeme toplamları yalnız incelenmiş ayların toplamıdır. Farklı yöntemlerde süre sonunda kalan borçlar da farklı olabilir. Bu toplamları tek başına karşılaştırıp bütün ömür boyunca daha düşük maliyet sonucu çıkarmak doğru değildir. Daha uzun teknik süre seçildiğinde yeni aylar hesaplanabilir, fakat bu bir tahminin gerçeğe dönüşmesi anlamına gelmez. Kullanıcı oranları ve ödeme varsayımları aynı sabit matematik modelinde yürümeye devam eder.

Önce modelin başlangıç anını belirleyin ve her borcun o andaki anaparasını listeye yazın. Her satırda aylık oranı ve sabit örnek temel ödemeyi ayrı tutun. Farklı oran dönemlerini aynı listede karıştırmayın. Noktalı virgülle ayrılmış dört alanı tamamladıktan sonra bütün borçların aynı para biriminde olduğunu kontrol edin. Ortak bütçeye temel ödemelerden sonra kalan ek parayı değil, temel ödemeler dahil toplam aylık havuzu yazın. İncelemek istediğiniz teknik ay sayısını ayrıca seçin.

Sonuçta önce girişin geçerli olup olmadığına bakın. İlk faizini aşmayan bir temel ödeme varsa veya bütçe temel tutarların toplamını karşılamıyorsa bu kural sağlanmadan karşılaştırma oluşmaz. Geçerli bir listede üç yöntemin özetini birlikte okuyun; ayrıntılı inceleme için yöntemi değiştirin. İlgili ayda bütün temel ödemelerin yapıldığını, ardından kalan paranın öncelik sırasına gittiğini izleyin. Son ayda borçların kapanıp kapanmadığını, kalan anaparayı ve bütçenin kullanılmayan kısmını ayrı kontrol edin. Bu akış banka sözleşmesinin tahsis düzenini doğrulamaz; yalnız girilmiş modelin dağılımını görünür kılar.

Aynı liste ve ortak bütçeyi koruyarak önce daha kısa bir inceleme süresi seçin. Bu ilk sonuç, belirlenen ayların sonundaki borç durumunu gösterir. Kalan anapara varsa faiz ve nakit toplamlarını yalnız bu süre için okuyun. Ardından teknik sınırlar içinde süreyi uzattığınızda önceki aylardaki ödeme kurallarının değişmediğini, yalnız sonraki dönemlerin eklendiğini izleyebilirsiniz. Başlangıç bakiyesi yönteminin sonradan kalan tutarlara göre yeni bir sıralama yapmadığını da bu incelemede ayırt edin.

Bir borcun kapandığı ayda temel ödemesi borç ve faizle sınırlanmış olabilir. Ortak bütçede kalan para aynı ayın sonraki açık borcuna geçer. Ayrıntılı planda bu geçişi takip ederek kapanan borcun artık yeni faiz veya ödeme üretmediğini görün. Bütün borçlar kapandıysa son bütçenin tamamının kullanılmamış olması olağandır. Kullanılmayan kısmı toplam ödemeye eklemeyin. Bu iki görünüm, kısa sürede açık kalan borç ile gerçekten kapanmış borcun farkını ve bütçe tavanı ile uygulanmış nakdin ayrımını açıklamak içindir.

Borç satırları sırasıyla A;100;1;30 ve B;200;2;30 olsun. A borcunun açılışı 100 TL, aylık oranı yüzde 1 ve temel ödemesi 30 TL'dir. B borcunun açılışı 200 TL, aylık oranı yüzde 2 ve temel ödemesi 30 TL'dir. Ortak bütçe 100 TL, teknik ufuk altı ay ve seçilen ayrıntılı yöntem yüksek oran sırasıdır. Temel toplamı 60 TL'dir; ilk aylarda bu ödemelerden sonra 40 TL ek dağıtım kalır. Yüksek oran önceliğinde B, ardından A bulunur.

Üçüncü ayda önce iki borcun da temel ödemesi uygulanır. B'nin 66,68 TL açılışı ve 1,33 TL faizi vardır. Temel 30 TL'nin ardından kalan 38,01 TL anapara ek payla kapatılır. Ek havuzdan artan 1,99 TL aynı ay A'ya geçer. Dördüncü ay yalnız A'nın 10,14 TL anaparası ve 0,10 TL faizi kalmıştır. Gerçek ödeme 10,24 TL, kullanılmayan bütçe 89,76 TL'dir. Yüksek oran planının toplam faizi 10,24 TL ve toplam ödemesi 310,24 TL olur. Diğer iki sıra bu girdilerde 11,19 TL faizle kapanır. Bu karşılaştırma kişiye uygun yöntem önermez; bütün özet kalemleri ve ayrıntılı plan aşağıdadır.

Liste sırasıyla A;10;0;4, B;20;0;4 ve C;30;0;4 satırlarını içersin. Başlangıç anaparaları 10, 20 ve 30 TL, aylık oranlar sıfır ve her temel ödeme 4 TL'dir. Ortak bütçe 100 TL, teknik ufuk altı ay ve seçilen yöntem kullanıcı satır sırasıdır. İlk temel toplamı 12 TL'dir. Bütün temeller ayrıldıktan sonra önce A'ya 6 TL, sonra B'ye 16 TL, ardından C'ye 26 TL ek pay gider. Üç borç da ilk ayda kapanır.

Gerçek ödeme 12 TL temel ile 48 TL ek dağıtımın toplamı olan 60 TL'dir. Ortak bütçenin kalan 40 TL'si kullanılmaz. Teknik ufuk altı ay olsa da kapanıştan sonra beş ay daha ödeme üretilmez. Faiz sıfırdır ve anapara yalnız bir kez geri ödenmiştir. Bu örnekte üç yöntemin de faiz, ödeme ve kapanış sonuçları aynıdır. Aşağıdaki özet bütün yöntemleri, ayrıntılı tablo ise seçilen kullanıcı sırasının üç borcunu ve ay toplamını içerir.

Borç satırları sırasıyla A;1,01;50;0,52 ve B;0,67;50;0,35 olarak girilsin. A borcu 1,01 TL, B borcu 0,67 TL anaparayla başlar. Her ikisinin aylık oranı yüzde 50'dir; bu yüksek oran ve küçük tutarlar yalnız kuruş kuralını görünür kılan teknik örnektir. Gerçek bir teklif veya öneri değildir. Temel ödemeler 0,52 TL ve 0,35 TL, ortak bütçe 0,87 TL, teknik ufuk iki ay ve seçilen yöntem küçük başlangıç bakiyesidir. Başlangıç sırası B, ardından A olur.

İlk ay A'nın 0,505 TL faizi 0,51 TL'ye, B'nin 0,335 TL faizi 0,34 TL'ye alınır. İki temel ödeme de kendi ilk faizini bir kuruş aşar. Bütçenin tamamı temellere gittiği için ek dağıtım yoktur. İkinci ay sonunda toplam 1,74 TL ödeme yapılmış, bunun 1,68 TL'si faiz ve 0,06 TL'si anapara olmuştur. Kalan anapara 1,62 TL'dir. Her üç yöntem aynı sonucu verir; hiçbiri bu ufukta kapanmaz. Başlangıç 1,68 TL ile izlenen faiz 1,68 TL'nin toplamından ödenen 1,74 TL çıkarıldığında kalan 1,62 TL bulunur. Bu tutarlar tam kapanış maliyeti veya bütün borçların son ödeme süresi değildir.

Bu modelde oranlar ve ödeme tutarları kullanıcının sabit varsayımlarıdır. Gerçek banka mahsup sırası, kredi kartı asgarisi, yasal oran, vergi, ücret, sigorta, erken ödeme tazminatı veya sözleşme uygunluğu belirlenmez. Günlük tarih, gecikme, değişken oran, yeni harcama ve faiz kapitalizasyonu hesaplanmaz. Listeye yazılmış temel ödemenin kabul edilmesi, bu tutarın gerçek kurum nezdinde yeterli olduğunu göstermez. Sonuç bir borç kapatma talimatı, kişiye en iyi seçenek veya ödeme gücü değerlendirmesi değildir.

[CFPB Debt action plan açıklaması](https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_your-money-your-goals_debt-action-plan_tool_2018-11.pdf), küçük bakiye ve yüksek oran öncelikleri ile kapanan borcun ödeme payının sıradakine aktarılması kavramları için kaynak alınmıştır. Kaynak 18 Ekim 2026 tarihinde okunmuştur. Aynı ay içindeki dağıtım, sabit sıra, kuruş yöntemi ve teknik giriş sınırları bu hesap için açıkça seçilmiş yerel model kurallarıdır. Kaynağın metni, örneği, tablosu veya şekli aktarılmamıştır. ABD'ye ait bir hak ya da yükümlülük Türkiye'ye uygulanmış sayılmaz.